Иногда займы неизбежны. Чтобы не переплачивать, достаточно понимать, из чего складывается итоговая сумма и как небольшие шаги помогают снизить расходы. Разбираем, как уменьшить переплаты и сэкономить на займе.

Как формируется переплата

Простыми словами — это все, что вы отдаете сверх суммы, которую взяли.

На нее влияют три фактора:

  • Проценты. Их начисляют на оставшийся долг: чем выше ставка и дольше срок, тем больше итоговая сумма.

  • Комиссии и услуги. Платеж за обслуживание, страховка или дополнительные опции могут заметно увеличить расходы.

  • Просрочки. Штрафы и пени быстро растут и увеличивают переплату сильнее, чем ставка.

Пример: Иванов Иван взял займ 100 000 рублей под 18% годовых на 12 месяцев. Ежемесячный платеж — 9 167 руб. Один из платежей Иван задержал на 10 дней. Штраф банка: 0,1% от суммы просрочки за каждый день — 917 руб. Иван подключил страховку, за 3 000 рублей, и банк взял плату за обслуживание счета — еще 1 200 рублей в год.

Иван взял 100 000 рублей, а вернуть ему придется примерно 115 000 рублей.
То есть почти 15% от суммы уходят на проценты, услуги и штрафы.

Что сделать, чтобы снизить переплату по займу

Следуйте простым советам:

  • Проверьте ставки и условия выдачи займа. Используйте калькуляторы на сайтах банков: введите сумму, срок, сравните итоговую переплату.

  • Обращайте внимание на возможность досрочного погашения. Уточните, можно ли погасить займ частями без штрафов. Ежемесячно вносите сумму свыше минимального платежа: это быстро снижает долг и сумму начисленных процентов.

  • Используйте рефинансирование. Переведите долг в другой банк под меньший процент. Проверьте, есть ли у банка акции на рефинансирование для держателей хорошей кредитной истории.

  • Откажитесь от необязательных платных услуг. Не подключайте навязанные страховки и смс-информирование, если они не нужны. Если банк сделал услугу обязательной для одобрения — уточните, можно ли ее вернуть после получения займа.

  • Не допускайте просрочек. Настройте автоплатеж или напоминания — избежать штрафов проще, чем их выплачивать. Просрочки увеличивают не только итоговую сумму, но и портят кредитную историю.

Честно оценивайте свои силы: чем быстрее погасите займ, тем меньше переплатите. Сравнивайте предложения, читайте договор, не стесняйтесь спрашивать и пересчитывать переплату перед подписанием документов.