5 важных истин для вкладчика. Не всякому казахстанскому банку можно верить

С 1 ноября Национальный банк РК приостановил деятельность двух банков по открытию депозитов и счетов физических лиц. Казинвестбанк и Дельта Банк в течение трех месяцев не смогут полноценно работать с физическими лицами.

«Лицензии приостановлены на привлечение новых депозитов и открытие новых банковских счетов физических лиц и не касаются обслуживания действующих депозитов и клиентов банков, а также привлечения депозитов юридических лиц», - прокомментировал новость регулятор финансового рынка.

Ограничительные меры, как отметили в Нацбанке РК, приняты в рамках надзорного реагирования: данные банки совершили отдельные нарушения требований банковского законодательства и им предписано улучшить системы внутреннего контроля.

Удивительно, но эту новость об отлучении двух казахстанских банков от депозитного рынка, казахстанцы встретили очень спокойно. Во-первых, депозиты вкладчиков этих банков все также являются объектом страхования Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Во-вторых, подобные удары кнутом раньше получали и другие игроки депозитного рынка.

Так, в августе 2013 года у Ситибинка Казахстан тоже была приостановлена лицензия в части работы с физическими лицами на три месяца. В октябре 2010-го таким же мерам воздействия был подвергнут Данабанк. Таких примеров за последнее десятилетие немало. То есть, это обычная практика регулятора, который пытается навести порядок в банковской сфере. Причем, далеко не всегда нарушения совершаются именно на депозитном рынке – чаще даже наоборот, в бухгалтерской отчетности, несвоевременном предоставлении информации регулятору и пр.

Если открыть на сайте Нацбанка РК раздел «Примененные меры воздействия и санкции», обнаружится, что не только банки, но и компании-эмитенты периодически получают всевозможные предписания от регулятора. Ничего необычного – рабочие моменты.

Конечно, приостановление такой лицензии очень сильно ударяет по репутации любого банка: вкладчики начинают относиться к нему настороженно, они не уверены, что спустя три месяца действие лицензии будет возобновлено. Но, как показывает казахстанская практика, банки снова вливаются в рыночную струю, пусть и с какими-то определенными потерями.

Так что приостановление лицензии – это скорее воспитательный, дисциплинирующий момент и для банка-нарушителя, и для других игроков банковского рынка.

Гормон роста для маленьких

На днях аналитическое агентство Ranking.kz выпустило специальный обзор, посвященный депозитному рынку Казахстана и его драйверам «Экономический штиль разворачивает банки в розницу».

Аналитики отмечают, что «долю розничных вкладов за год в общем портфеле нарастили 18 из 34 БВУ. При этом некоторые банки принципиально переключились на розницу, увеличив вес физлиц во вкладах сразу на 10-20%».

Ознакомившись с этим обзором, мы обнаружили удивительный тренд. В ТОП-10 по наращиванию физических лиц в депозитном портфеле на октябрь 2016 года вошли только четыре банка из первых ТОП-10 по активам и объемам вкладов. Говоря другими словами, крупные банки, став «китами», уже не настолько поворотливы, чтобы показывать бешеный прирост депозитной базы, как это демонстрируют менее мелкие субъекты рынка.

В итоге в ТОП-10 Ranking.kz включило «Банк Хоум Кредит, который нарастил долю вкладов розничных клиентов в общем депозитном объеме сразу на рекордные 21,5 процентных пункта, до 42,7%, следом идет ВТБ - плюс 18,6 п.п., до 45,7%. Замыкает тройку лидеров Сбербанк, увеличивший вес розницы на 18,3 п.п., до 52,8%». В этом списке также фигурируют, казалось бы, не очень популярные в Казахстане Заман-Банк, Al Hilal, Altyn Bank.

Феномен опережающего рынок пополнения депозитного портфеля более мелкими игроками объясняется, конечно, в первую очередь эффектом низкой базы – им показать двузначный рост при таком раскладе гораздо проще. Но при этом нужно отметить и их гибкость по отношению ко вкладчикам: они устанавливают и низкую минимальную сумму вклада (представьте себе, что это всего 1 тыс. тенге), и высокие проценты по депозитам, и предоставляют вкладчикам неограниченные возможности по пополнению и снятию вкладов. То есть, вкладчик может пользоваться своим сберегательным счетом, как текущим.

Гарантии по сохранению вклада до 5 млн. тенге от государства есть, деньги постоянно доступны. Что еще нужно вкладчику? А, между тем, ему нужно понимать, что между казалось бы абсолютно одинаковыми предложениями на депозитном рынке есть огромная разница.

Депозитный рынок Казахстана
Депозитный рынок Казахстана

5 постулатов для вкладчиков

Сегодня на банковском рынке Казахстана сложилась парадоксальная ситуация. При общем внешнем сходстве депозитных продуктов от разных банков, как это воспринимают вкладчики, - одинаковый процент – 14% годовых на вклады в тенге и 2% годовых на вклады в валюте, есть детали, которые существенным образом влияют на привлекательность того или иного вклада. Прочтите, пригодится.

В чем выгоднее сегодня хранить деньги: в тенге или в валюте?

Безусловно, в тенге. Ставка вознаграждения для тенговых депозитов составляет 14% годовых, в валюте – всего 2%. Даже учитывая возможную девальвацию в тенге, выгоднее сберегать в тенге – этот бенефит обеспечивает именно процентная ставка. Мы писали об этом в январе с.г., и наши рекомендации остаются в силе.

Внимание – на параметр годовой эффективной ставки (ГЭС).

Если процентная ставка на годовой депозит у всех банков одинаковая – 14%, то ГЭС (то, что получит вкладчик в итоге) варьируется, причем, существенно – от 14% до 16,3% годовых. Это слишком большой разбег, чтобы не принимать его во внимание. Подумайте, что лучше – прибавить к своему депозиту по окончанию срока депозита 14% или 16,3%? Разница в ГЭС формируется за счет капитализации депозита. Если вам обещают начислять вознаграждение по истечении каждого месяца – значит, капитализация есть, а если в конце срока действия депозита – значит, капитализации нет, и вы получите в итоге не больше 14%. Запомните: капитализация – волшебная вещь! – на ваш вклад и начисленные проценты также будет начисляться годовая премия.

Не потерять выплаченные проценты

Обязательно поинтересуйтесь у менеджера в банке (или прочтите внимательно договор о банковском вкладе), какую минимальную сумму на депозитном счете вам необходимо оставить при изъятии вклада, чтобы не потерять выплаченные проценты. Если вы досрочно снимите всю сумму, то и процентов за пользование деньги банком не получите.

Штрафы ждут за любым поворотом

Некоторые банки стали практиковать штрафы за досрочное изъятие суммы вклада. Это надо иметь ввиду. При досрочном расторжении договора банк вправе взыскать определенный процент. Прочитайте внимательно договор или спросите у менеджера банка! Предпочтительнее, конечно, депозиты без штрафов.

Следите за трендами

Постоянно следите за изменениями на депозитном рынке, чтобы сберегать свои деньги выгодно. Вполне возможно, в 2017 году для банков будет снижена рекомендуемая максимальная ставка вознаграждения по депозитам, и банки начнут опускать ее с высоты 14%. Тогда, возможно, будет выгоднее своевременно перезаключить договор о банковском вкладе, чтобы еще на один год обеспечить себя депозитной доходностью в 14%.

zonakz.net
банки вклады депозиты вкладчики
Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции

Комментарии

Авто
В 2021-ом году планируется установка 40 санитарно-гигиенических узлов, передает inAlmaty.kz. В Министерстве индустрии и инфраструктурного развития Казахстана сообщили, что до 2025-го года вдоль автодорог республиканского значения планируется устройство 297 единиц санитарно-гигиенических узлов. В 2020-ом году 22 туалета установят на реконструируемых трассах Щучинск-Зеренда, обход г. Караганда, Нур-Султан - Павлодар, Жетибай - Жанаозен, Обход г.Нур-Султан, У...
Власть
Председатель комитета по финансовому мониторингу минфина Казахстана рассказал о расследовании в отношении бывшего вице-министра здравоохранения, передает inAlmaty.kz. Председатель комитета по финансовому мониторингу Минфина Жанат Элиманов сообщил, что в отношении бывшего вице-министра здравоохранения Олжаса Абишева проводится расследование и он взят под стражу. «Он подозревается в растрате свыше полумиллиарда тенге, которые были выделены на создание информ...
Технологии
Планируется покрытие беспроводным интернетом самых крупных парков города. К бесплатному Wi-Fi уже подключен Шымбулак, передает inAlmaty.kz. Компания EZ Wi-Fi, устанавливающая точки доступа бесплатного интернета в общественном транспорте Алматы, сообщила, что планирует оснастить Wi-Fi интернетом городские парки. Интернет будут подключать в партнерстве с украинской компанией Є Wi-Fi, которая ранее подключала бесплатный интернет в 26 городах России и 17 город...
Спорт
В связи с запретом на проведение массовых мероприятий, организаторы решили провести Алматинский полумарафон в онлайн-формате, передает inAlmaty.kz. Забег пройдет 18-ого октября. Участвовать могут желающие со всей страны. Спортсменам предстоит преодолеть дистанцию в 21 километр. Есть возможность пройти эстафету для команд из трех человек. «В этом году мы подготовили особый формат эстафеты для бегунов. Принять участие могут три человека из разных городов. Мы...
Власть
Максат Кикимов чуть больше года руководил Жетысуским районом Алматы. Теперь он займется вопросами предпринимательства и инвестиций, торговли, малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства и социальной сферы, передает inAlmaty.kz. Распоряжением акима Алматы Бакытжана Сагинтаева по согласованию с Администрацией Президента Казахстана заместителем акима Алматы назначен Максат Кикимов. Кикимов с июля 2019-го года занимал пост акима Жетысуского района. До этого...
Технологии
Hi-tech.mail.ru со ссылкой на издание WABetainfo сообщает, что функция поддержки нескольких устройств в WhatsApp находится на финальном этапе разработки. Бета-тест в приложении для Android и iOS должен скоро стартовать. На данный момент в мессенджере нет полноценной поддержи нескольких устройств - он может работать только на одном смартфоне и дополнительно его можно подключить к компьютеру, при этом мобильное устройство обязательно должно быть подключено к...
Здоровье
В Казахстане зарегистрировали 45 новых случаев заболевания коронавирусной инфекцией, передает inAlmaty.kz. Согласно данным межведомственной комиссии Казахстана по нераспространению COVID-19, по состоянию на 20 сентября в стране подтверждены 107 307 случаев инфицирования коронавирусом, из них в Алматы 14 349 случая (+3 за сутки). За прошедшие сутки было зарегистрировано 62 случая заболевания пневмонией с признаками COVID-19, один случай с летальным исходом....
Разное
Телеканалы EL ARNA и Балапан предоставили расписание телевизионных уроков для учащихся 1 - 11 классов на 21 сентября. Занятия начинаются в 9 утра.
Разное
Теплую погоду без осадков прогнозируют синоптики в Алматы 21 сентября, передает inAlmaty.kz со ссылкой на РГП «Казгидромет». Днём столбики термометров в южной столице поднимутся до +24..+26 градусов, в ночные часы похолодает до +9..+11 градусов. Скорость ветра составит 0-5 метров в секунду.
Ответственный за раздел
Жанар Комбаева
инАлматы - сайт о жизни города, мы об алматинцах и для алматинцев!

Новости, события, происшествия - все то, что откликается в сердцах горожан, ваши волнения и тревоги, проблемы с которыми вы остались один на один и суета большого города, герои сегодняшнего дня и интересные судьбы людей живущих рядом. Мы о Вас и для Вас!

Журналисты сайта InAlmaty.kz всегда на связи - мы расскажем и вашу историю - пишите нам, звоните, сообщайте о городских новостях и событиях. Вместе мы сделаем наш город лучше!
Телефон: +7 700 978 78 35